La convenienza di un mutuo

mercoledì 25 Gennaio , 2017

Nel momento in cui si vuole sottoscrivere un contratto di mutuo ipotecario, è opportuno sapere cosa significano esattamente alcuni termini; ciò permette di fare una valutazione più completa in merito alla convenienza di un finanziamento piuttosto che un altro.

Ciò permette di scegliere tra un mutuo a tasso variabile e un mutuo a tasso fisso, in relazione alle proprie esigenze.

Per conoscere il valore del tasso che la banca applica, è necessario sommare il c.d. “SPREAD” ai valori dei rispettivi indici di riferimento, che sono l’ EURIRS per il tasso fisso e l’ EURIBOR per il tasso variabile.

La convenienza di un mutuo: lo SPREAD

Lo spread è una maggiorazione sul tasso di interesse base, e consiste nel guadagno della banca.

Lo spread rimane immutato per tutta la durata del contratto di mutuo; salvo particolari casi, previsti al momento della stipula del contratto, oppure in caso di possibili oscillazioni del costo del denaro.

Per cui minore è il valore dello spread, più basso sarà il costo del mutuo.

E’ da evidenziare che, più ampie sono le garanzie proposte alla banca, minore sarà il rischio per le stesse, e di conseguenza minore sarà lo spread applicato.

Lo spread aggiunto al tasso base di riferimento, da luogo al Tasso Annuo Nominale (c.d.  TAN ), cioè il tasso che permette di calcolare gli interessi delle rate.

 La convenienza di un mutuo: il TAEG

Lo spread insieme al TAN, non risultano essere sufficienti per determinare il costo effettivo totale del mutuo, in quanto nel computo non vengono considerati altri oneri; come l’imposta di bollo, le spese di istruttoria, le spese di gestione e incasso, ecc.-

Per cui il parametro a cui bisognerà fare riferimento, è il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), ossia il tasso che si ottiene aggiungendo al TAN tutte le altre spese che gravano sul costo del mutuo.

 

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